Wybór lokaty bankowej – czynniki wpływające na rentowność
Ze względu na oferowane bezpieczeństwo lokaty bankowe należą do najpopularniejszych metod inwestycyjnych, pomimo iż zasadniczo należą do grupy produktów oszczędnościowych. Na co jednak powinien zwrócić uwagę klient banku wybierający dla swoich oszczędności najlepszą lokatę?
Oprocentowanie lokaty oraz sposób naliczania odsetek
Podstawą oceny lokaty bankowej powinno stać się jej oprocentowanie, gdyż to ono w głównej mierze odpowiedzialne jest za rentowność lokaty. Istotny jest również sposób jego naliczania, który w diametralnym wręcz wymiarze może zmienić wysokość naliczonych odsetek w zmieniających się warunkach rynkowych.
Wysokość oprocentowania środków finansowych zdeponowanych na lokacie określa wysokość odsetek naliczonych do momentu wygaśnięcia lokaty. Zasadniczo, im wyższą wartość oprocentowania w skali roku oferuje lokata, tym większe będą naliczone odsetki. Dla realnej wartości tych odsetek ważnych jest kilka czynników opisujących sposób ich naliczania.
Oprocentowanie lokaty powinno być przynajmniej nieco wyższe od wartości wskaźnika inflacji. W czasie gdy środki finansowe klienta znajdują się na depozycie bankowym następuje wzrost cen usług i produktów konsumenckich, z czym wiąże się zmniejszająca się wartość pieniądza. Dodatkowo, niemal wszystkie zyski z lokat bankowych poddawane są opodatkowaniu w wysokości 19 %. Aby lokata przyniosła zakładany skutek, naliczone odsetki po opłaceniu podatku muszą przynajmniej zrównoważyć wzrastające ceny.
Wiele lokat terminowych charakteryzuje kapitalizacja odsetek w momencie zapadalności lokaty, czyli jej wygaśnięcia. Banki oferują jednak także produkty finansowe z dzienną kapitalizacją odsetek, co oznacza, że codziennie naliczone odsetki dołączane są do kapitału podstawowego, na podstawie którego następnego dnia naliczone zostaną kolejne odsetki. Zatem większa częstotliwość kapitalizacji odsetek pozytywnie wpływa na wartość zysku pochodzącego z danej lokaty. Rynek finansowy oferuje swoim klientom lokaty bankowe o różnym sposobie naliczania odsetek: lokaty o oprocentowaniu stałym, progresywnym oraz zmiennym. Do nieco innej grupy zakwalifikować można lokaty inwestycyjne. Lokaty o oprocentowaniu stałym posiadają z góry określoną wartość oprocentowania, która obowiązuje obie strony umowy do momenty wygaśnięcia lokaty terminowej. Zmienne oprocentowanie lokat zależne jest w głównej mierze od stóp procentowych zarządzanych przez Radę Polityki Pieniężnej. Ich wzrost lub spadek pociąga za sobą adekwatne działanie w stosunku do oprocentowania lokat o zmiennych stopach procentowych. Wybór pomiędzy tymi dwoma rodzajami lokat jest uzależniony od warunków rynkowych. Dla klienta wybierającego lokatę o oprocentowaniu zmiennym najkorzystniejszą sytuacją jest wzrost stóp procentowych, dzięki któremu zyska on większe odsetki. W tym samym czasie klient wybierający lokaty o oprocentowaniu stałym poniesie stratę wynikającą z utraconych możliwości. Z tego powodu istotna staje się obserwacja nastrojów panujących na rynku finansowym przed wybraniem konkretnej lokaty terminowej. Pozwoli się ona ustrzec przed nieoczekiwanym spadkiem oprocentowania zdeponowanego kapitału.
Oprocentowanie lokat progresywnych, zarówno o stałych stopach procentowych jak i zmiennych, uzależnione jest od dodatkowych czynników, wysokości kapitału początkowego lub okresu jego deponowania na lokacie bankowej. W pierwszym przypadku bank ustala progi kwotowe, które odpowiadają zwiększającemu się oprocentowaniu. Jedynie najwyższe sumy pracują na najwyższych wskaźnikach. W drugim przypadku okres deponowania środków finansowych na lokacie dzielony jest na mniejsze podokresy, które zostają opisane rosnącymi wartościami oprocentowania tych środków. Udogodnieniem dla klienta jest możliwość wycofania kapitału po zakończeniu danego podokresu wraz z naliczonymi odsetkami, co jednak wiąże się z niskim zyskiem z lokaty, ponieważ to ostatnie podokresy posiadają najwyższe oprocentowanie. Zasady marketingowe podpowiadają, iż w reklamie powinny znaleźć się najwyższe wskaźniki. Tak też jest w przypadku reklam lokat progresywnych. Zatem środki finansowe umieszczone na takiej lokacie mogą podlegać innemu oprocentowaniu, niż by to mogła sugerować reklama.
Termin zapadalności lokaty bankowej
Na kwotę uzyskanych z lokaty odsetek ma wpływ okres zapadalności lokaty terminowej. Oprocentowanie lokat bankowych podawane jest zazwyczaj w skali roku, zatem zysk z lokaty krótkoterminowej jest jedynie częścią tego, co mogłaby przynieść lokata długoterminowa. Wybór lokaty krótkoterminowej ma jednak swoje zalety. W przypadku lokat o oprocentowaniu stałym i kapitalizacji odsetek w momencie zapadalności lokaty, kilkukrotne odnowienie lokaty krótkoterminowej, zwiększające kapitał podstawowy, da zdecydowanie lepsze efekty niż założona na ten sam okres lokata długoterminowa. Jednak jeśli w czasie obowiązywania lokaty nastąpi obniżenie stóp procentowych nie będzie to miało wpływu na oprocentowanie lokaty długoterminowej, natomiast klienci wybierający produkty krótkoterminowe stracą, ponieważ odnowienie lokaty nastąpi na mniej korzystnych warunkach.
Wcześniejsze wycofanie kapitału
Wiele osób zapomina o dywersyfikacji portfela inwestycyjnego pomiędzy różne produkty finansowe i w momencie wystąpienia konieczności wycofania środków z danej inwestycji, spotykają się z utratą zysków jakie miała ona przynieść. W przypadku umieszczenia wszystkich oszczędności w jednym produkcie finansowym warto zatem zainteresować się lokatami gwarantującymi wypłatę całości, lub choćby części, naliczonych do momentu zerwania umowy odsetek. Do tej grupy lokat należą wcześniej tu wymienione lokaty progresywne, jednak i wśród pozostałych lokat klient zainteresowany większą płynnością może znaleźć coś odpowiedniego dla siebie.
Aktualne zestawienia dostępnych produktów:
– chwilówki online porównanie kwiecień 2024
– kredyty gotówkowe porównanie kwiecień 2024
– najlepsze konta osobiste kwiecień 2024
– karty kredytowe promocje kwiecień 2024
