Co z chwilówkami w dobie recesji?

Dlaczego Polacy chętnie sięgają po oferty firm pozabankowych oferujących mikropożyczki? Wydaje się, że główną przyczyną jest ich ogólna dostępność. Skrócenie formalności do minimum, możliwość złożenia wniosku online i niemal błyskawiczny przesył środków na konto pożyczkobiorcy, to niewątpliwie atuty.

Czym jest chwilówka?

Mianem chwilówki określa się rodzaj pożyczki z krótkim terminem spłaty, może to być 30, 45 lub 60 dni. Tego typu świadczeń udzielają głównie komercyjne podmioty pozabankowe na mocy Ustawy o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku oraz przepisów Kodeksu Cywilnego. Chwilówek użyczają sektory działające na zasadach spółek prawa cywilnego, więc mogą korzystać z większej swobody, nie podlegając wielu regulacjom i nadzorowi. Wachlarz promocji oferowanych klientowi jest bogaty. Pierwsza pożyczka może być darmowa, stali konsumenci otrzymują zniżki, mogą też przystąpić do licznych programów lojalnościowych. Największą popularnością cieszą się mikropożyczki w wysokości 2000 do 3000 złotych, a zainteresowanie nimi znacznie wzrasta w okresach przedświątecznych.

Z analiz przeprowadzonych przez Federację Konsumentów wynika, że koszt prowizji za udzielenie chwilówki waha się pomiędzy 14% a 30%, o ile dług zostanie spłacony w terminie. Opóźnienie może kosztować nawet do 50% pożyczonej kwoty. Warto wziąć pod uwagę własne możliwości finansowe przed podjęciem zobowiązania, by nie narazić się na procedurę windykacyjną, czy w kolejnym etapie postępowanie komornicze.

Jak w gąszczu ofert odnaleźć tę najlepszą?

Najpopularniejszym i jednocześnie łatwo dostępnym sposobem na pozyskanie niezbędnych środków jest Internet. Wszelkie kanały elektroniczne, czy to za pośrednictwem sms-a, czy z wykorzystaniem specjalnych aplikacji, pozwalają na szybki dostęp do wybranej firmy każdemu użytkownikowi smartfona. Wystarczy wpisać w przeglądarce internetowej hasło „chwilówka”, by móc zapoznać się z ogromną ilością ofert. Na szczęście możemy dokonać selekcji materiału za pomocą porównywarek, rankingów i opinii specjalistów. Dobrym sposobem na zdobycie większej ilości danych
o interesującym nas produkcie jest przegląd recenzji wystawionych przez osoby, które już z tej formy kredytowania korzystały. Warto też zasięgnąć rady dobrych znajomych. Wiele firm udostępnia tzw. kalkulator kosztów lub też suwak pożyczkowy, za pomocą których można przeprowadzić symulację i dowiedzieć się, ile wyniesie pełna należność.

Chwilówka online – genialnie proste

Sektor pożyczek krótkoterminowych stał się niezwykle rentowny od momentu wprowadzenia usług online. Dziś klienci mogą bez wychodzenia z domu wnioskować o potrzebne im środki pieniężne. Dodatkowym atutem jest uproszczenie procedur, ograniczenie formalności do minimum. Nawet osoby już zadłużone, a nawet mające złą historię płynności finansowej odnotowaną w BIK czy KRD, mogą znaleźć na rynku firmę, która udzieli im wsparcia. Pożyczkobiorca zaopatrzony jedynie w dowód tożsamości wypełnia formularz poprzez stronę internetową bądź aplikację. Proces weryfikacji trwa zaledwie kilkanaście minut, a wnioskowana kwota trafia błyskawicznie na konto petenta.

Pozabankowe firmy pożyczkowe zdają się nie brać pod uwagę wyniku scoringu klienta, a brak oceny jego wiarygodności finansowej rekompensują sobie wysoką prowizją lub karami za przekroczenia terminu spłaty. Aby chronić interesy osób korzystających z pożyczek krótkoterminowych rząd wprowadza restrykcyjne zasady pobierania dodatkowych opłat. I tak na stronie Ministerstwa Sprawiedliwości czytamy, że „Limit dodatkowych opłat w przypadku „chwilówek” zostanie radykalnie ograniczony do 45 proc. kwoty pożyczki w skali roku. Przy pożyczce na okres miesiąca wyniesie jednak tylko 22 proc. Limit odsetek od samej pożyczki będzie, jak dotąd, wynosił do 10 proc. w skali roku.”

Komu wnioskowanie o chwilówkę się opłaca?

Prawdą jest, że każdy dług bywa obciążony ryzykiem. Jednakże osoby świadome swojej sytuacji finansowej i dodatkowo przestrzegające zasad zawartych w umowie kredytowej, mogą czuć się bezpieczne. Mimo że od dawna media przestrzegają klientów, informując, że ten rodzaj zobowiązania jest niezwykle ryzykowny, w rzeczywistości problemy zaczynają się dopiero po przekroczeniu terminu spłaty. Eksperci finansowi wyraźnie wskazują, że najbardziej narażeni na restrykcje są klienci, którzy zaciągają pożyczkę na spłatę już istniejących zadłużeń. Doprowadza to w krótkim czasie do spiętrzenia się zobowiązań i tzw. spirali zadłużenia. Podjęcie racjonalnej decyzji wymaga od pożyczkobiorcy rozważenia wielu kwestii, gdyż warunki szeregu produktów oferowanych przez firmy pożyczkowe mogą się od siebie znacznie różnić.

Idzie nowe – zmiany są nieuniknione

Z uwagi na niespotykane dotąd warunki, w jakich znalazł się świat, rynek usług finansowych z całą pewnością będzie musiał dostosować swoje warunki do czekających nas zmian. Okres pandemii koronawirusa wpłynął na płynność finansową wielu osób. Pracownicy sektora pozabankowego trudniący się udzielaniem chwilówek starają się ocenić szanse swojego biznesu. Dotychczas firmy te największą dochodowość odnotowywały w okresach przedświątecznych, gdy Polacy masowo ruszali do sklepów po prezenty i często luksusowe produkty spożywcze. Wydaje się, że dziś też będą potrzebowali gotówki, choć zapewne z przeznaczeniem na inne cele.

Polski Związek Instytucji Pożyczkowych, wychodząc naprzeciw klientom, wydał rekomendacje dotyczące ewentualnego zawieszenia spłaty rat, a także dostosowania aktualnych ofert mikropożyczek do potrzeb petentów, którzy utracili wydolność finansową. Nikt dziś nie jest w stanie dokładnie oszacować, jak pandemia wpłynie na dalsze losy chwilówek. Firmy o ugruntowanej renomie prawdopodobnie pozostaną na wysokich pozycjach w rankingach, lecz zapewne będą musiały zmierzyć się z problemami, z którymi nigdy wcześniej nie miały do czynienia. Rzeczywistość wymusza przyjęcie nowych rozwiązań, przewartościowanie priorytetów i dopasowanie oferty do aktualnych warunków.

Eliza Bieniasewicz
Finansiero.pl